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发表于 2018-2-24 15:47 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友 | 字体大小: tT
本帖最后由 dingdadou 于 2018-2-24 15:53 编辑

青岛的朋友们大家好,我是小丁,毕业于香港中文大学,目前在港从事保险行业一线工作。保险行业中存在着严重的信息不对等,大多出于不专业的代理人误导销售,令客户误解险种功能、误导客户隐瞒病史等等。行业高速发展,保险人的专业度和责任心却未能跟上。

希望从我们这里,树立行业的新标准,以专业的角度和负责的态度为每一位信任保险的客户保驾护航。小丁愿意陪伴您的保单一起成长,欢迎添加个人VX369034096,咨询请注明来处。

◆保险种类简介
◆根据家庭状况合理配置
◆保险配置顺序简介
◆赴港投保的流程、理赔材料及注意事项
◆对于保险的思考
本帖长期持续更新,也欢迎有问题的朋友给我留言或私信联系。


就职于全球最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团,专注中高产家庭的海外资产配置。美金储蓄分红险/ 重疾险/ 高端医疗险
/财富传承。用心服务每一个客户。
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本帖最后由 dingdadou 于 2018-2-24 15:54 编辑

保险种类简介
一、意外险:
意外险是所有健康保障类险种中最简单、最容易理解的一个险种。在香港通常作为附加险种,只针对意外伤害而致身故或残疾的赔偿,不适用于一般疾病及生病住院。具有保费低、杠杆高的特征,非常适合经常出差旅游的客户购买。

二、重疾险:
重疾险,全称“重大疾病保险”,又称“收入补偿险”。香港重疾险是最受内地客户青睐的、也是每个人一生无法回避的险种之一。

有许多朋友会将重大疾病险和医疗险混为一谈,认为一个是赔付大病的,一个是赔付小病的。这种理解其实是错误的。重大疾病险的设置,主要是基于弥补重大疾病发生后,由于受保人劳动力的丧失而导致的被动收入损失,对家庭经济和结构产生的巨大影响。据医学数据统计,人在罹患重病后,需要3-5年的时间恢复到发病前的状态,那么在此期间,用于检查、住院和手术等的医疗支出可能仅是冰山一角,损失的还包括:病人本人的收入损失、亲近家属(通常为配偶)的收入损失、动用存款乃至变卖家产、康复疗养支出等等。

重疾险的报销形式是确诊即赔付,具有于危急时提供现金流的作用。当然了,有朋友问,如果被保险人不想治疗,就想拿着钱实现人生理想,过完最后一段时光可不可以,可以,重疾险一般情况下是无需实际医疗费用作为赔付标准的。

此外,重疾险的种类也相当复杂,大家一定听过有单次赔付、多重赔付、针对特定病种多重赔付;缴费期有10年、18年、20年、25年等等长短的选择;还有终身保障型和定期消费型等等,让人眼花缭乱,不知从何下手。限于篇幅原因这里不做赘述,有兴趣的朋友可以进一步咨询或关注小丁的公众号“一粒金豆”。

三、医疗险:
医疗险作为可缓解日渐增长的医疗通胀、帮助弥补医疗支出压力的一个险种,确实起着不可替代的作用,其中做得最为出色的就是我国的社保。当然了,我们这里讨论的是商业医疗保险。商业医疗保险分为普通医疗险、中端医疗险和高端医疗险。级别越高,保费越高,同样报销上限越高、范围越广、项目越高级。

医疗险的赔偿形式是实报实销,花多少报多少,不提供现金流的作用。赔偿款项仅用于报销医疗费用。
这里主要说一下高端医疗险。高端医疗险适合于高净值人群,追求生活和医疗品质、时间价值高于金钱价值的人。拥有高端医疗相当于拥有了一张全球私人医院的VIP卡,在任何高端私立医院里所有的花费均可报销,报销上限千万级。小丁的一位同事,因为被毒虫叮咬入住香港私家医院治疗,在私人病房住了3天2夜,花销6万港币,高端医疗险悉数报销。同样,对于内地居民而言,习惯在内地的顶级私家医院、公立医院国际部就诊的朋友也可以考虑。

小康家庭和普通中产阶级家庭,一般不推荐高端医疗险,每年保费大几千或者万数,如果没用到就太心疼了。替代产品可以选择国内的百万医疗险,作为社保的补充非常好用。垫底费1万,无社保限制。唯一缺点是内地的医疗险不保证续保。

四、寿险
寿险作为以受保人身故为赔偿标准的险种,颇不受传统中国理念的喜爱,认为买这款险种的意头不好。实际上,这款险种是最接近保险本质,最具有“保险姓保”的特征。

寿险的目标客户群主要是30岁左右的中青年人,上有老下有小、身上有贷款,家庭责任重的一类人。因为寿险的存在就是为了代替受保人保留家庭责任,在其不幸身故后能撑起整个家庭的正常运转。小丁强烈建议有房车二贷、有子女要抚养、有老人要赡养或有全职太太的客户朋友,一定要配置一份寿险。

五、储蓄分红险
美金储蓄分红险,也一直是最受内地客户喜爱的险种之一。

相较于内地的储蓄险,香港的美金储蓄具有美金资产配置、收益率高等特点。主要原因是香港作为亚洲金融中心、自由贸易港,国际范围内投资的眼光和选择更为广阔,获得高收益的概率也较高。加之保单采取美金计费,美金和人民币在发行数量和流通范围上都有所差异,目前和未来预期的通货膨胀率不可同日而语。

除此之外,对于“具有海外投资需求”的家庭来说,香港美金储蓄是最佳选择之一。因为买房地产需要了解当地的法规税务和城市流动人口密集程度,耗费大量的心血;买港股美股又需要一定的风险承受能力,对于普通中产来说也不是首选。

六、财富传承类
对于一些企业主、富豪家庭而言,单纯的人身保险和储蓄险并不足以满足你们的需求。当然一般家庭所具有的风险点你们也都有,比如重疾、意外等等。但是一般家庭可能不存在的风险点你们也有。比如较高水平的医疗需求稳定平衡资产的需求未来移民的需求

1较高水平的医疗需求,意味着不是简单社保或者公司团险可以解决问题的了。因为在面对选进口药还是国产药、先进技术还是标准治疗、国内治还是国外治的时候,颇有积蓄和实力的你们一定会趋于更好的选择。因此选择报销额度大、不受社保限制、环球保障的高端医疗险是符合你们的。
2稳定平衡资产的需求,有两种可能,第一是家庭与企业挂钩,也就是自己开公司;第二是家庭理财中有很大部分是高风险高收益的投资项目。这两种可能导致了在买保险的处理上还是大不相同的。如果是第一种,需要做的是资产隔离,划清家庭资产和企业资产的界限,避免“曲筱绡”式的家庭悲剧,更好地做财富传承。这种情况下万用寿险或者保单融资更好;如果是第二种,需要做的是分出一部分资产购买稳健的理财产品,在打好地基的基础上盖上层建筑,这种情况下做个中长期的储蓄分红险比较合适。两种情况都可以通过保险来转移风险,但是在选择产品方面却大相径庭。另外,夫妻在家庭收入的比例也决定了保障重点的归属。
3未来移民的需求,移去哪个国家,需要花多少钱,根据现在的家庭收入是否可以达到这个水平,这应该是第一步要考虑的。如果第一步计划还未可行,参照上一点。如果第一步计划已经确定是可行的,那么可以关注一下移民地对保险赔款所得的规定,主要冲突应该是分红产品与税务的问题,还有将来移民时对现有保单的检视和调整,重疾需要申请居住地更改可能有加费,此外还可以剔除一些不必要的开支,比如医疗险可能不再必要等等。

财富传承险在操作上也与一般人身有所不同。基本形式是通过购买一份大额人寿保单,在获取收益的同时可作为财富传承的手段,起到抬高杠杆的作用。对于大额保单,操作方面比普通保单更加灵活,不仅可以直接一笔过支付,也可以利用这份保单与私人银行合作,实现保单融资,用较小的金额获得几倍甚至十几倍的杠杆,同时借助香港的低息环境,获得可观收益。同时也可利用保单的现金价值进行保单贷款,作为储备金解决固定资产不能灵活**、企业周转等急需现金流的作用。

如需作为财产传承,也可结合信托功能使用,提前写定资产的处理方式和分配比例,有效解决财务纠纷和防止后代对资产的管理不慎、挥霍无度等问题。


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根据家庭状况合理配置

保险没有金标准,很多朋友经常犯的一个错误就是:跟风买保险。我朋友买了,所以我也买,我朋友买了多大的,我就买多大的。其实不然,保险应该是量体裁衣,根据的是每个人、每个家庭不同的经济状况、家庭结构配置目的。年收入10万的小康家庭和年收入100万的中高产家庭买的方式一定是不一样的。保险,应该为了真正的保障而买,绝非为了攀比或跟风而买。

1、小康家庭(家庭年收入20万及以下):

小康家庭的客户朋友,最应该重视的基础保障的配置,“守”是这个阶段的要义。社保、意外险、重疾险、寿险首先配置,预算控制在年收入的10%-15%左右比较合适。对于重疾和寿险,如可负担,则建议买终身型产品作为打底,搭配定期型。如无法负担,定期型作为过渡亦可,将保费控制在合理范围内,又不至于“裸奔”。保障重心放在家庭收入主要来源的成员上,其他成员搭配购买。

2)中产家庭(年收入20-100万):

中产家庭以保障型产品为主,投资为辅。意外险和寿险的额度依据负债、家庭责任的大小和收入水平确定,比如寿险的额度应为贷款的总额或年收入的5-10倍为佳。

中产家庭重疾险宜选择终身返还型,保费略高,但大多都为多重赔付/特定疾病多重赔付的设计,其好处在于不必担心一次赔付过后无法再购买重疾险,而且返还型的保险除了重疾理赔外,身故理赔、退保等均可将保险金拿出(对于具有分红的重疾险才有必要)。

在将保障逐步做齐的情况下,根据个人投资需求和风险承受能力选择投资型险种,这里要强调的是需做好中长期投资的准备,比如给宝宝成人后的教育金储备和个人未来的养老金都是不错的选择。

3)高净值家庭(年收入100万以上):

对于家境殷实的高净值人士来说,其主要考虑由基本防守转为资产保全对于年收入大于百万级的朋友,考虑到财富的安全性和隐私性、全球资产配置的必要性和对财富传承的需求,尤其是对于企业家来说,需要将个人财富与企业资本划清、避免混同、防止因企业决策权分散而导致财权两失甚至背上债务等,保险的操作可以使用大额保单或大额人寿储蓄分红类保险。


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保险配置顺序简介

记住一句话即可:先保大后保小,先保障后储蓄。

1)先保大后保小

保险的目的是用来规避风险,对于一个家庭来说,风险点最强的地方在成人父母身上。因为第一,成人父母年龄较大,患病的概率较儿童高,第二,成人父母是孩子的保护伞,孩子生病了大人可以赚钱看病,而大人生病了,不仅无法照顾孩子,还会导致孩子的生活水平和教育质量受到影响。

一些父母尤其是新手父母的心态,什么好的都要给孩子,保险也是自己而已不买,但孩子的先买齐。这种方法可以理解,但不值得赞同和鼓励。

2)先保障后储蓄

很多客户一上来就问,香港的储蓄类产品有什么推荐的?我问,您保障类险种买了吗?答:没有。这是很多客户的误区,认为保障类险种无用,一味追求盈利。殊不知在没有基础保障的情况下,储蓄分红险只是空中楼阁罢了,一旦意外到来,我们辛苦挣到的钱都是交给医院和医生的。没病时拿命换钱,有病时拿钱换命,这样值得吗?

让保险回归其保障的本质,而不是收割财富的工具。就算是配置储蓄类型的保险产品,也是为了平衡财富配置的风险、为养老保障和教育保障等刚需而做,这样的买法才真正有意义。


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赴港投保的流程、理赔材料及注意事项

投保流程:
1先选择代理人,通过电话或文字沟通建立基本的信任基础,信任是成交的前提;
2、与代理人沟通过程中,通过描述个人的事实情况(包括经济状况、身体状况、家庭结构、投保需求等等),与代理人一同制定投保计划,只有自己参与制定才能更放心,而不是一味地被强制销售;
3、提供过往的体检报告和住院记录,代理人参考并给出预期的核保结果;
4、确认可投后,客户即可确定赴港时间,携带相关资料和证明入港;
5、与代理人碰面后,于香港境内进行验证、代理人讲解投保须知、完成签单、见医生(如需)、缴费;
6、等待核保通过,或公司要求补充的相关部位体检资料(如需);
7、公司寄送保单。

理赔材料:
1、重疾赔偿:危疾理赔申请书(向代理人索要)、相关医疗报告(诊断书)及检查记录复印件、保单持有人身份证明复印件。于诊断日起180天内邮寄给保险公司/保险代理人。
2、住院赔偿:住院理赔申请书(向代理人索要)、治疗费用XX原件、病例以及检查记录复印件、保单持有人身份证明复印件。于出院后90天内邮寄给保险公司/保险代理人。
3、意外赔偿:意外理赔申请书(向代理人索要)、治疗费用XX原件、相关医疗收据原件及诊断记录、保单持有人身份证明复印件,于发生意外后90天内邮寄给保险公司/保险代理人。
4、身故赔偿:身故理赔申请书(向代理人索要)、受保人死亡证明、受保人及受益人/信托人身份证明复印件,于身故后90天内邮寄给保险公司/保险代理人。

注意事项:
1、签单必须在香港境内完成方可生效,需本人前来(未成年人无须),除签单及见医生外,其他事项如理赔、续保、更改保单事项等均无须再次赴港;
2、最高诚信原则,所有过往的病史及目前的身体状况须如实告知您的代理人,以防造成后续理赔的问题;
3、医保卡借与他人住院消费,或用自己的医保卡为他人购买过癌症、降压、降糖等药物的,公司可能会以“诚信问题”拒保。这一点具体问题具体分析,可与代理人沟通。


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对于保险的思考

很多朋友在身体健康的时候,对保险无感甚至有些抵触,而当真的见到身边的人或自己罹患重病后,才猛然发现原来危机近在眼前,而自己竟一无所有。我许多客户前来咨询保险的原因,大多都是进入到30、40岁的年纪,不断地有小毛小病到来,男性患乙肝、幽门螺杆菌感染、甲状腺结节、肾结石的偏多,女性乳腺结节、甲亢甲减、窦性心律不齐也不在少数,才惊觉长期以来的压力和不良生活习惯导致的健康问题已经开始慢慢爆发了。

而往往到了真正需要保险的时候,我们才能意识到,“有100万的存款”和“有100万的保险”,是完全不同级别的安全感。

最后,也希望我的文章能为保险正名,也能让更多的青岛朋友了解保险、理解保险、配好保险。保险是一个长期的承诺,选择一个专业负责的保险人,是买好保险的第一步,也是最重要的一步。一个好的代理人,不仅仅在售前提供合理的咨询服务,更重要的是售后能事无巨细地帮助客户处理保单事项、争取最好的核保结果、帮助客户在理赔问题上与公司的沟通和申诉,可以说代理人就是让“保险”真正保险起来的最后一道命门。小丁希望能陪伴每一位客户朋友的保单一起成长。


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顶一下顶一下,大家有想了解的问题可以直接加我私信,或者在帖子下留言讨论~
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本帖最后由 dingdadou 于 2018-2-26 16:30 编辑

以下为大家介绍医疗险和重疾险的不同。

1、险种性质不同:

医疗险属于消费型保险。顾名思义,就是买过之后,如因疾病或意外产生的各项医疗支出,如住院、手术、门诊、康复等,保险公司会照价做全数或部分赔偿;若保障期间没有发生任何医疗相关费用,则保单到期后,所交的保费不会返还。

重疾险有返还型也有消费型,消费型同上,即受保人罹患大病时照价赔偿,过期不返;返还型则具有现金价值,兼备寿险和储蓄险的功能,简单来说就是发生受保的重大疾病时可赔,身故、退保都可赔,不仅可赔,还兼有分红的属性。
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本帖最后由 dingdadou 于 2018-2-27 10:58 编辑

2、设计理念不同:

医疗险的设计是为了报销医疗支出。它所覆盖的仅仅是生病时所产生的门诊、检查、住院、手术、出院后康复等医疗相关费用支出。那么,重疾险的设计是为了报销重大疾病的医疗支出吗?

是,但不全是。重疾险主要是为了补偿收入损失。大家可以试想,人在经历重大疾病之后,除了巨额的医疗支出以外,对个人和整个家庭的影响有哪些。

对个人而言,从患病到恢复,至少失去了3~5年的工作能力,也就是3~5年的工作收入。对一个家庭而言,除了负担重疾的经济损失之外,也要付出相当的时间和人力成本来照顾病人。因此,重疾险的作用是为补充生病期间损失的医疗费用和现金流的截断,相当于一笔无须偿还的过桥费。
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本帖最后由 dingdadou 于 2018-3-27 11:30 编辑

3、赔偿模式不同

如何理赔是大家最关心的一点。

医疗险是先治后报、实报实销的险种。简单来讲,花了多少钱,就赔多少钱。绝大多数产品不会额外多赔一分钱,也有比较好的产品会人性化地提供惠益,如家属陪床的费用、于国外救治时家属探望的机票,等等。

重疾险则是一笔过支付赔偿金,买多少保额就赔多少,与实际支出无关。也就是说,这笔赔偿金,你拿去补贴医疗费用也好,拿去贴补家用也好,国内治疗也好,海外疗养也罢,保险公司都管不着。


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本帖最后由 dingdadou 于 2018-3-27 11:30 编辑

4、保障意义不同

医疗险可以帮助我们弥补生病带来的部分/全部损失,是治标的好险种,也是患频率高的小病小痛必备的险种。国家的社保中的医疗保险就是基础医疗险,人人都能上,保费低,报销范围广泛。保障的意义宽泛,但不深刻。

重疾险则是生大病之后,帮助解决困难的治本险种。尤其是对于家庭顶梁柱来说,损失主要劳动力对于一个家庭的影响是巨大的,绝不仅仅限于当下的医疗开支,还要面临未来恢复期的收入中断、积蓄耗尽、伴侣收入中断、孩子教育和生活水平下降等等。保障的意义深刻,但较医疗险略窄。

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重疾险有返还型也有消费型,消费型同上,即受保人罹患大病时照价赔偿,过期不返;返还型则具有现金价值

————你这话说得不对     重疾险没有所谓的“消费型保险”(一年期的除外)。
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回复 dingdadou 的帖子

另外,大部分纯保障类的保险,没必要去香港买

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